Le rêve des voitures sans pilotes.

Tous les constructeurs semblent s’être donné le mot. Leur dada du moment, c’est la voiture sans chauffeur. De la petite application quotidienne au prototype qui fait rêver, la voiture autonome devient enjeu commercial et marketing.
Dans la catégorie prototype «science-fiction», Daimler a fait très fort en présentant hier un de ses véhicules du futur. La F015 est une voiture sans chauffeur, bourrée de technologie, forte d’un design aérodynamique. Le patron de Daimler s’est montré enthousiaste au moment de présenter l’engin. Pour lui, à l’avenir, «les voitures seront des cocons exclusifs sur roues qui permettront aux gens de faire exactement ce qu’ils veulent».

Alors que Google n'avait pas de plans immédiats pour développer le système commercial, la société souhaite développer une entreprise qui vendrait le système et les données à des constructeurs automobiles. Un avocat du California Department of Motor Vehicles a soulevé des inquiétudes : «La technologie est en avance sur la loi dans de nombreux domaines», citant des lois de l'État : " Seul un être humain peut conduire un véhicule". Selon le New York Times, les décideurs politiques et les régulateurs ont montré que de nouvelles lois seront nécessaires si les véhicules sans conducteur devaient devenir une réalité.
Google fait pression pour que deux projets de loi fassent du Nevada le premier état où les véhicules sans conducteur pourront être légalement utilisés sur la voie publique. Le premier projet de loi est un amendement à un projet de loi sur les véhicules électriques qui prévoit l'octroi de licences et les essais des véhicules autonomes. Le deuxième projet de loi va prévoir une exemption de l'interdiction de distraction au volant pour permettre aux occupants d'envoyer des messages texte tout en restant assis derrière le volant. Les deux projets de loi mis aux voix avant la session du corps législatif de l'état du Nevada a pris fin en juin 2011. Il a été spéculé que le Nevada a été choisi en raison de l'Auto Show de Las Vegas et du Salon de l'électronique grand public, et la forte probabilité que Google présente le premier produit commercialement viable à l'un ou l'autre de ces évènements. Un dirigeant de Google, cependant, a refusé d'indiquer la raison précise du choix du Nevada comme état "pilote" pour la voiture sans conducteur.
Le Nevada a adopté une loi en juin 2011 sur le fonctionnement des voitures sans conducteur, qui est entrée en vigueur le 1^er mars 2012. Une Toyota Prius expérimentale, modifiée avec la technologie sans conducteur de Google, a été autorisée par le Département du Nevada of Motor Vehicles (DMV) en mai 2012. Ce fut la première licence aux États-Unis pour une voiture auto-pilotée. Les plaques d'immatriculation délivrées dans le Nevada pour les voitures autonomes auront un fond rouge et porteront le symbole de l'infini (∞) sur le côté gauche parce que, selon le Directeur du DMV, "... le symbole de l'infini est la meilleure façon de représenter la voiture du futur". Le règlement du Nevada exige qu'une personne soit derrière le volant et une autre dans le siège du passager lors des essais. Le système autonome de Google permet à un conducteur humain de reprendre le contrôle en utilisant les freins ou en tournant le volant.
La Californie et le Michigan ont depuis rejoint le club très fermé des États autorisant les tests de voiture autonome sur leur territoire.
Les voitures de test sans conducteur de Google coûtent environ 150 000 US$ en équipement dont 70 000 US$ pour le LIDAR (radar laser) du système.

What is Bitcoin (suite)

Quel forme a mon porte-monnaie ?

  Concrètement, en installant le logiciel, on se retrouve avec un porte-monnaie qui ressemble à un compte de banque en ligne. bitcoin-600x393 En fait, ce qui constitue un porte-monnaie, c’est-à-dire la preuve que l’on possède les bitcoins, et qui permet de les dépenser, est une clé privée (un code qui permet de signer les transactions). Pour ne pas se faire pirater son porte monnaie, on peut par exemple imprimer la clé privée sur un papier, puis l’effacer de l’ordinateur ou utiliser des services spécialisés comme Bitcoin Armory. Une pièce de 10 bitcoins en argent. Une pièce de 10 bitcoins en argent. Certains redonnent une forme physique aux bitcoins, en imprimant une clé privée dans une pièce ou dans une carte. Cela permet d’avoir des pièces ou des billets bitcoin. Pour récupérer l’argent sous forme numérique, il faut détruire la pièce et recopier la clé privée dans le logiciel bitcoin.

cela peut-il être converti en euros sonnant et trébuchant ?

Bien sûr !

Les bitcoins sont une monnaie qu’on assimile parfois à de l’or, car il y en a une quantité limitée, de par son design. En effet, il n’y en aura jamais plus de 21 millions de bitcoins dans le monde, il en existe actuellement un peu moins de 10 millions. Pour avoir des bitcoins, il faut soit en acheter, soit en fabriquer, soit offrir un bien ou un service à ceux qui en possèdent qui sera donc payé en bitcoin. Pour en fabriquer (cela n’est possible que tant que la limite des 21 millions ne sera pas atteinte) il faut faire tourner un programme informatique spécialisé, qui sert à certifier que personne ne dépense deux fois le même bitcoin (c’est-à-dire que personne ne créé de la fausse monnaie). En échange de ce travail, 25 bitcoins sont distribués toutes les 10 minutes, avec une probabilité de les gagner proportionnelle à sa puissance de calcul. On appelle ce travail « miner » des bitcoins (comme de l’or). Les mineurs sont aussi rémunérés en recevant les éventuelles frais de transaction.

Pour que la quantité de bitcoin reste limitée, la rémunération des mineurs baisse tous les quatre ans. Avant le 28 novembre 2012, la rémunération était de 50 bitcoins toutes les 10 minutes. Fin 2016, elle baissera à 25 bitcoins toutes les 10 minutes. Voici un graphique qui montre la quantité de bitcoins totale en circulation en fonction du temps.

évolution du nombre de bitcoins au cours du temps

Les bitcoins s’échangent avec les monnaies plus courantes suivant le principe de l’offre et la demande, comme le serait tout échange de monnaie. Comme l’offre est limité à 21 millions, et que la demande est supposée aller en augmentant, beaucoup pensent que le prix du bitcoin va énormément monter dans les années à venir, et en achètent dans l’objectif de les revendre avec une forte plus-value dans quelques années.

prix d’un bitcoin sur le site d’achat revente de bitcoin le plus important, MtGox

Certains trouvent cela injuste, les gens qui en achètent le plus tôt peuvent se faire de l’argent, d’autres trouvent que c’est une juste rémunération pour avoir pris le risque d’acheter les bitcoins alors que son utilité n’est pas encore prouvée. En tout cas c’est un très bon moyen de « lancer la machine », alors que l’intérêt du bitcoin est encore limité du fait de sa faible adoption.

(Source: http://nicolasguyard.wordpress.com/2013/01/12/introduction-a-la-monnaie-bitcoin/)

What is Bitcoin?

Introduction à la monnaie bitcoin.

Bitcoin est une monnaie électronique décentralisée, qui permet de faire des échanges d’argent sans passer par le système bancaire. Le mode de fonctionnement de cette monnaie est assez spécial et donc un peu compliqué à comprendre au premier abord, mais à un potentiel important. Voila donc quelques explications sous la forme de questions-réponses.

Cet article a été écrit avec l’aide de quelques membres du Parti Pirate. Il est sous licence cc-by

Qui a créé le réseau bitcoin ?

Personne ne le sait ! Fin 2009, quelqu’un du pseudo de « Satoshi Nakamoto » a posté anonymement le concept du réseau bitcoin, et le logiciel client qui permet de le faire tourner. Il a ensuite répondu aux questions que les gens se posaient puis a disparu de la circulation. Certains pensent que « Satoshi Nakamoto » n’est en fait pas une personne, mais un groupe de personnes, car il serait très difficile pour une personne seule de créer ce programme très complexe et très bien pensé.

Qui le gère actuellement ?

Comme le réseau eMule, Bitcoin est un réseau P2P. Le réseau bitcoin n’a pas besoin d’être « géré », il fonctionne grâce à des milliers de personnes qui utilisent le logiciel client.

Cependant, il faut améliorer et corriger les bugs du logiciel client. Une équipe de développeurs ont repris le développement du logiciel. Le client bitcoin est un logiciel libre. Il est important de noter aussi qu’il existe plusieurs clients différents, qui utilisent le même réseau, de le même façon qu’il existe un seul web, mais des navigateurs différents.

Y a-t-il une forme de modération ?

Non. Le fonctionnement du réseau est justement fait de telle façon que personne ne puisse intervenir sur le réseau. Une transaction bitcoin est irréversible, comme quand on donne de l’argent liquide à quelqu’un, elle est de plus vérifiée par tout un ensemble de pairs afin de s’assurer de sa légitimité (et ainsi empêcher la création de « fausse monnaie »). Pour changer les « règles du jeu » de bitcoin, il faut que la majorité des clients bitcoin valident le changement.

que peut-on acheter avec ?

Pour l’instant, il existe assez peu de personnes qui acceptent le bitcoin comme monnaie. Cependant, l’usage des bitcoins se répand, la plateforme de blogue wordpess.com, qui est le 22ème site le plus visité, accepte par exemple les payments en bitcoin. Voici une liste d’autres commerçants qui acceptent le bitcoin.

On peut aussi faire un don à Wikileaks avec des bitcoins, ce qui permet de passer outre

le blocage bancaire.

Il existe aussi un site, Silk Road, qui permet d’acheter toutes sortes de drogues en lignes, en payant en bitcoins.

De plus, certains magasins physiques peuvent aussi accepter les bitcoins. Par exemple, il y a un coiffeur qui accepte le paiement en bitcoin à Paris. TKlien

Potentiellement, n’importe qui pourrait commencer à accepter les bitcoins, s’il y trouve un intérêt. Et plus de gens l’utiliseront, plus il y aura d’intérêt à l’utiliser.

(Source: http://nicolasguyard.wordpress.com/2013/01/12/introduction-a-la-monnaie-bitcoin/)

Les paradis fiscaux (part3 niveau judiciaire)

Les paradis fiscaux sont souvent confondus avec les paradis financiers ou paradis bancaires et les paradis judiciaires. Sur la question du blanchiment d'argent, ces pays coopèrent : beaucoup ont adopté des normes en la matière plus strictes que les pays régulés. Ces centres sont en fait massivement intégrés au système financier international, comme l'ont montré les scandales financiers Enron ou Parmalat. Certains paradis fiscaux, au nom du secret bancaire, ne coopèrent que peu aux enquêtes des juges étrangers, faisant eux-mêmes leur contrôle de la délinquance financière et des risques bancaires et financiers. Ceci favoriserait l'opacité des circuits financiers utilisés par les sociétés qui y sont implantées, par des terroristes ou des mafieux de tous les pays du monde, par des entrepreneurs ou des hommes politiques corrompus, etc. Ces considérations conduisent certains à penser, souvent en amalgamant paradis financiers, paradis judiciaires et paradis fiscaux, que ces derniers peuvent amplifier les crises financières dans le monde (on estime qu'en 2000, plus de 50% des flux financiers internationaux transitent par des paradis financiers). En 1996, divers magistrats européens avaient lancé l'« appel de Genève » pour obtenir une harmonisation fiscale et judiciaire européenne dont la levée du secret bancaire permettant de lutter contre les fraudes fiscales et le blanchiment d'argent issu de la criminalité. Le 13 novembre 2008, répondant à une question sur les déclarations de Nicolas Sarkozy et de François Fillon appelant à "éliminer les zones d’ombre." de la finance mondiale que sont les paradis fiscaux, le juge Renaud Van Ruymbeke a dénoncé sur France Inter l’hypocrisie des politiques.

Les paradis fiscaux (part2 définition)

Dans la plupart des pays membres de l’OCDE, il n’existe pas dans la législation ou dans la jurisprudence, de définition précise d'un paradis fiscal.

Dans le précis de fiscalité établi annuellement par la direction générale des impôts française, le terme « paradis fiscal » n’est utilisé qu’une seule fois et dans une instruction du ministère des Finances du 18 mai 1973. Le paradis fiscal y est défini comme un pays « qui applique un régime fiscal dérogatoire tel qu’il conduit à un niveau d’imposition anormalement bas », sans toutefois être capable de définir ce qu'est un niveau d'imposition anormalement bas. Dans le code général des impôts français, l’article 238 A préfère parler de « pays à régime fiscal privilégié », le terme « paradis fiscal » n’apparaît pas dans l’index alphabétique. Cet euphémisme, qui remonte à l’article 14 de la loi de finances de 1974, désigne les États ou territoires où les contribuables sont imposables ou assujettis à des impôts sur les bénéfices ou les revenus notablement moins élevés qu'en France, ce qui démontre le côté relatif de la définition. Un pays peut être considéré comme un refuge fiscal au regard de certaines situations ou opérations particulières ; certaines dispositions législatives (zones franches) peuvent également créer une sorte de paradis fiscal à l'intérieur d'un pays à forte fiscalité. Les critères de définition d'un paradis fiscal restent relatifs : la Suisse est un paradis bancaire, mais n'est en général pas considérée comme un paradis fiscal ; le Royaume-Uni ou les États-Unis ne sont pas en général considérés comme des paradis fiscaux bien qu'en pratique ils puissent offrir les mêmes avantages aux particuliers (statut de résident non domicilié au Royaume-Uni) comme aux entreprises (sociétés non résidentes aux États-Unis) ; la France n'est pas considérée comme un paradis fiscal cependant les zones franches permettent dans certains secteurs géographiques aux entreprises de réduire de façon drastique leur imposition, la Polynésie française connaît un régime d'imposition sur les personnes physiques extrêmement bas et les TAAF bénéficient d'un pavillon de complaisance. Ces exemples, qui ne sont pas exhaustifs, nous indiquent que les régimes dérogatoires existent en tous lieux et que les Etats qui dénoncent les paradis fiscaux ne sont pas en la matière d'une pureté immaculée. Il faut pour bien comprendre ce que sont les paradis fiscaux distinguer trois cas : - les paradis fiscaux à faible imposition sur les personnes physiques ; - les paradis fiscaux à faibles imposition sur les entreprises ; _ les paradis fiscaux à faibles imposition sur les personnes physiques et les entreprises. Par exemple la principauté de Monaco est un paradis fiscal pour les personnes physiques étrangères (à l'exception notable des Français) mais le taux de l'impôt sur les sociétés est de 33,33 % comme en France.

Les paradis fiscaux (part1 l'historique)

L'histoire des paradis fiscaux est parallèle à celle de la fiscalité. Ainsi, 2 000 ans avant J.-C., les premiers commerçants grecs envoyaient déjà des émissaires dans certains ports afin que vendeurs et acheteurs, lors d'une transaction, se retrouvent à un point convenu pour transporter la marchandise et échapper ainsi aux taxes portuaires déjà existantes (on parlerait aujourd'hui d'opérations offshore). Mais c'est durant les années 1930 et surtout pendant les Trente Glorieuses que les paradis fiscaux vont prendre leur véritable essor. Depuis le début des années 1980, le mouvement ne s’est pas ralenti. Le rapport de l’OCDE d’avril 1998 précise ainsi que « l’investissement direct étranger des pays du G7 dans un certain nombre de pays des Caraïbes et d’États insulaires d’Asie généralement considérés comme des pays à fiscalité peu élevée, a plus que quintuplé entre 1985 et 1994 pour s’établir à quelque 200 milliards de dollars, ce qui représente un accroissement bien supérieur à la croissance de l’encours actuel de l’investissement direct étranger ». Au premier trimestre 2004, le ministère du Commerce chinois s’inquiétait que 20 % des investissements directs étrangers en Chine provenaient des îles Vierges, des îles Caïmans et des Samoa. De manière globale, en 1997, le montant des actifs gérés par 65 paradis fiscaux s’élèverait à la somme de 4 497 milliards d’euros, selon les journalistes du journal L'Expansion. 3 ans plus tard, le quotidien français Libération publiait une enquête évaluant l’ensemble des fonds placés dans les paradis fiscaux à près de 6 000 milliards d’euros, avec une hausse de 12 % par an. Les paradis fiscaux sont donc devenus un composant incontournable des sociétés internationales dans leur stratégie fiscale. En 2010, la banque CIBC se félicitait d'avoir économisé plus de 820 millions de dollars canadiens en impôts grâce à ses filiales dans des paradis fiscaux.

Bientôt les vacances ? Que faire en cas de vol de ses bagages ?

Lorsqu’un individu décide de partir en voyage, il est important qu’il souscrive une assurance en cas de vol de ses bagages. Que faire ? Pour être indemnisé en cas de vol de ses bagages, mais aussi de perte ou de détérioration, il faut souscrire une garantie bagages. Elle couvre comme son nom l’indique les bagages mais aussi les objets personnels transportés par l’assuré au cours de son voyage, à l’allé comme au retour.

Ce qu’elle couvre Ces garanties peuvent se découper en 3 catégories : – La garantie villégiature : elle permet à l’assuré de couvrir les dommages que pourraient subir ses biens en dehors du domicile. A noter qu’elle est liée aux contrats multirisques habitation ; – la garantie « bagages » : elle couvre les cas de pertes, vols, ou détériorations des bagages ; – la garantie « tous risques » : Cette garantie couvre les objets dits fragiles ou de valeur (appareil numérique, bijoux…). Exceptions Cette garantie fonctionne pour les vols aériens. Elle ne fonctionne en général pas pour les voyages s’effectuant en train par exemple. Cas particuliers Il est important de noter que pour tout sinistre effectué sur les bagages une franchise reste à payer. Elle sera à la charge de l’assuré.

Comment faire rimer écologie avec économie ?

*Nous avons tous des petits trucs de tous les jours permettant de faire quelques économies et par la même occasion de préserver notre bonne vielle planète. L'idée de ce site est toute simple, faire partager ses petits trucs à tout le monde et ainsi faire ensemble un gros geste pour la nature et préserver au maximum les ressources de notre planète. Ecomeo, des petits gestes au quotidien qui font rimer écologie avec économie ! *Qu'est-ce qu'ecomeo ? L'idée de ce site est toute simple, faire partager ses petits trucs à tout le monde et ainsi faire ensemble un gros geste pour la nature et préserver au maximum les ressources de notre planète. Des petits gestes au quotidien qui font rimer écologie avec économie ! Plus d'info sur : http://www.ecomeo.com/

Faire fructifier son argent ...

....Un rêve pas si inaccessible Des milliers de sites sur Internet vous donnent leurs meilleurs conseils et astuces pour devenir rapidement riche. Dans la plupart des cas, cela relève de l'arnaque ou de la pure fiction. Seuls les propriétaires de ces sites le deviennent! Soyons plus raisonnable qu'eux et prenons le temps de réfléchir. Que veut dire être riche ? Pour certain, être riche, c'est vivre à l'américaine : avoir un très grosse fortune, une magnifique maison dans un quartier très huppé voire palace, quelques grosses cylindrées clinquantes, de beaux habits, passer son temps à s'amuser, ... Pour la plupart des gens raisonnables, être riche veut dire avoir un niveau de vie correcte, de faire un peu ce que l'on a envie, de posséder sa maison, de pouvoir aider ses enfants et ses petits enfants financièrement et permettant de travailler un peu moins en fin de carrière, de réaliser ses rêves et de passer tranquillement ses vieux jours à l'abri du besoin. Et cela ne demande pas nécessairement une fortune colossale! Que faut-il ? Pour devenir riche, il faut avoir des rentrées d'argent régulière, ce qui revient à dire, dans la plupart des cas, un travail rémunéré (comme salarié, fonctionnaire ou indépendant). C'est la base. A côté d'un travail régulier peut venir se greffer un travail temporaire ou une occupation tierce de quelques heures par semaine ou par mois. Cela fait une petite rentrée en plus. Ne pas tout dépenser Avoir un travail est un premier pas mais encore faut-il pouvoir mettre de une partie de l'argent gagné en réserve. Donc, il ne faut pas systématiquement dépenser tout l'argent gagné, il faut pouvoir l'économiser. Avoir un boulot très rémunérateur et tout claquer aussi vite ne sert absolument à rien. Savoir faire fructifier son argent Acheter une maison, ouvrir un compte d'épargne, investir en actions, souscrire un plan d'épargne-pension ou une assurance-vie, voilà quelques manières intelligentes de placer et faire fructifier son capital. Savoir faire fructifier son argent est la troisième règle de base. Il n'y a pas de placement miracle qui va vous rapporter un fortune dès le premier jour. Votre patrimoine se construira pas à pas au cours du temps. Chacun investi en fonction de ses connaissances et de ses objectifs : certains préfèrent acheter un appartement ou une maison pour la louer, d'autres achètent des actions ou des obligations, certains souscrivent des assurances-vie à taux garanti, des connaisseurs achèteront des pièces d'art, ... Source: meseconomies.be

XXL maison, pour votre mobilier stylé...

Les magasins XXL sont des magasins spécialisés dans la vente de mobilier et d'accessoires de décoration pour la maison. Le style est résolument jeune, design et novateur. XXL prête un soin tout particulier à l'agencement de ses magasins. Les produits y sont mis en scène dans des présentations très soignées mêlant mobilier et objets décoratifs. XXL diffuse toutes les familles de produits de la maison : fauteuils et canapés fixes et convertibles, chaises, mobilier et meubles d'appoint et enfin boutique déco. En effet, chaque magasin XXL possède une surface dédiée aux objets et accessoires de décoration (vaisselle, vases, images, textile, objets décoratifs...). Il y a indéniablement un esprit XXL, l'ambiance originale de ces magasins est tout à fait identifiable. Cette identité visuelle originale et actuelle, lui confère un esprit résolument tendance et particulièrement séduisant. L'univers XXL est conforté par une identité forte et soutenu par une communication dynamique. Le marché du meuble contemporain est en pleine expansion, l'enseigne XXL répond parfaitement à cette clientèle de plus en plus nombreuse, en proposant des thématiques de produits riches et variés. Esthétisme, qualité, modularité et fonctionnalité sont les qualificatifs qui résument bien les collections XXL. Nous sommes particulièrement attentifs au respect de tous ces critères quand nous élaborons nos collections. En effet, en plus des designers extérieurs qui interviennent ponctuellement, nous avons un bureau de style intégré où nous dessinons et éditons nos collections. Nos collections sont régulièrement renouvelées, selon les tendances et l'évolution du marché contemporain afin de toujours rester novateur. Les magasins XXL, d'une surface d'environ 500 à 1000 m2 dont 15 % sont dédiés au stockage, sont situés soit en centre ville ou en périphérie des villes, soit dans des centres commerciaux. Source de l'article et site de XXL :http://www.xxl.fr

Que faire de son argent?

Les temps sont devenus difficiles pour les investisseurs à taux fixe. A défaut d’alternative, pas mal de liquidités empruntent encore le chemin de la bourse. Pour notre part, nous préférons jouer la carte de la prudence. Aux Etats-Unis, les derniers chiffres macroéconomiques se sont révélés moins probants. Ceci combiné au désastre provoqué par l’ouragan Katrina, il n’en fallait pas davantage pour que les analystes revoient sérieusement leur copie à propos des attentes en matière de taux d’intérêt. Jusqu’à présent, le marché était persuadé que la Réserve Fédérale poursuivrait son relèvement continu des taux d’intérêt. Actuellement la plupart des économistes pensent que Greenspan laissera le 20 septembre le taux d’intérêt inchangé. Du coup, les taux obligataires de part et d’autre de l’Atlantique ont nettement reflué. Le rendement

obligataire belge à 10 ans s’est replié jusqu’à hauteur de 3,10% brut ou 2,65% net. Les investisseurs en placements à taux fixe s’arrachent donc les cheveux. D’autant qu’en Belgique l’inflation dépasse les 3%. En termes réels, nous sommes donc devenus plus pauvres ! A défaut d’alternatives, beaucoup d’entre vous, ne sachant dès lors comment placer leur argent, s’orientent en grande partie vers la bourse. Mais il ne s’agit pas à proprement parler d’un stimulant sain pour assurer la poursuite de la progression boursière. Bien qu’il n’y ait pas encore de mouvement d’exagération et que les marchés ne sont pas encore vraiment chers, nous resterions prudents à court terme. En 2006, l’économie américaine devrait n’augmenter que de 2 à 3%. Si ce n’est pas mauvais en soi, c’est un cran en dessous des 3 à 4% des années précédentes. Le ralentissement conjoncturel devrait indubitablement peser sur les résultats des sociétés. Au fur et à mesure que la fin du 3e trimestre s’approche, la nervosité pourrait davantage s’accroître. La flambée des cours pétroliers attise toujours l’inflation. Nous conseillons donc d’adopter une attitude attentiste et de conserver des liquidités sous la main. Source: http://fr.vivat.be

L'art de choisir son conseiller financier

Comment faire pour trouver un conseiller financier compétent et avec qui vous serez en confiance ? Ce n'est pas toujours facile, mais c'est pourtant crucial pour que votre portefeuille fructifie en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque.

Heureusement, il y a un nouvel ouvrage pour vous aider : Savoir choisir son conseiller financier, écrit par Jean Dupriez et publié par Édival. M. Dupriez est conseiller financier indépendant depuis 1993. Sa firme, Valimax, est établie à Brossard (M. Dupriez est représentant en épargne collective pour Peak).

Il a décidé d'écrire cet ouvrage après avoir constaté que ce sujet était peu traité. " J'y trouve un terrain vierge dans un marécage de conflits d'intérêts que, depuis longtemps, je cherche à débrouiller ", m'a-t-il expliqué lors de notre rencontre. Son livre aidera l'épargnant à comprendre la structure de l'industrie financière, et l'épineuse question de la rémunération des conseillers.

Trois erreurs répandues

Selon M. Dupriez, les épargnants commettent trois erreurs principales lors de la sélection d'un conseiller. " Les gens ont tendance à être paresseux et croient qu'ils pourront trouver un bon conseiller en cinq minutes. Cependant, ce n'est pas si facile. "

Deuxièmement, plusieurs font naïvement confiance au premier venu. En outre, ils se sentent rassurés parce que le conseiller travaille au sein d'une institution financière reconnue. " Il est vrai que les gens se sentent plus en sécurité à l'abri d'une grande institution. Ce sentiment de sécurité vaut peut-être pour les produits financiers, mais non en ce qui a trait à la qualité du service-conseil ", explique M. Dupriez.

Faire affaire avec une des plus importantes banques du pays peut vous rassurer, mais vous pouvez recevoir de très mauvais conseils d'un de ses employés. Cela peut vous coûter extrêmement cher à long terme.

La troisième erreur, c'est d'avoir peur de poser des questions. " Les gens sont probablement gênés par leur propre ignorance. "

M. Dupriez encourage les épargnants à réfléchir aux qualités recherchées chez le conseiller avant de prendre rendez-vous avec des candidats potentiels.

Selon lui, le conseiller idéal est compétent, honnête et courageux. Personnellement, je mettrais l'accent sur le courage. C'est une qualité essentielle qui fera que votre conseiller défendra vos intérêts plutôt que ceux de son employeur.

En passant, vous pouvez très bien donner priorité à des qualités différentes. Peut-être voulez-vous que votre conseiller soit avant tout un bon communicateur, parce que vous tenez à ce qu'il vous explique clairement les rouages et l'évolution des marchés financiers, ainsi que le pourquoi de ses décisions.

Des signes à observer

Par ailleurs, il est essentiel de rencontrer plusieurs candidats. M. Dupriez vous invite à dresser une liste des questions à leur poser. Par exemple : quelle est votre principale source de revenus ? Vos revenus viennent-ils surtout d'honoraires ou de la vente de produits de placement ?

De plus, l'auteur décrit 10 signes à observer lors de votre premier entretien. Il s'agit souvent de détails, mais qui pris ensemble, peuvent vous en dire long sur le candidat. Par exemple, si son cellulaire sonne pendant que vous êtes en train de discuter, et qu'en plus il prend l'appel, c'est clair qu'il ne pense pas à vous, dit M. Dupriez.

Assurez-vous que le conseiller vous écoute avec attention. Ce n'est pas toujours facile à discerner, mais certains indices ne mentent pas. Par exemple, si le conseiller prend le temps de reformuler certains de vos propos pour chercher à éclaircir certains points, c'est qu'il vous écoute activement. Par contre, s'il vous coupe la parole à plusieurs reprises, souvent dans le but d'affirmer sa compétence, c'est qu'il n'est pas à votre écoute.

Si vous le sentez pressé, c'est un autre signe négatif. Imaginez comment il vous traitera après deux ans !

Une fois que vous avez choisi votre conseiller, il ne vous reste plus qu'à signer un contrat de service avec lui. Encore là, ce sera une surprise pour bien des épargnants : il est important de spécifier par écrit les services fournis par le conseiller et les modalités de sa rémunération. Vous trouverez un exemple dans le livre de M. Dupriez.

Enfin, il ne faut pas oublier que vous, le client, avez un rôle à jouer dans cette relation. C'est pourquoi l'auteur consacre tout un chapitre aux qualités d'un bon client.

En résumé, sans promettre que vous trouverez le génie qui vous rendra riche, le livre de M. Dupriez est un bon point de départ pour vous aider à choisir votre conseiller.


Source : http://www.lesaffaires.com

Assurances de prêts bancaires : comment ça marche ?

En faisant une demande de prêt bancaire pour l'achat d'un bien immobilier (crédit immobilier), votre établissement bancaire vous proposera sans aucun doute de souscrire à une assurance de prêt bancaire pour vous assurer vous et vos proches : c'est ce que l'on appelle un « contrat de groupe » dans le jargon financier.

L'assurance de prêt bancaire permet en effet à l'assuré, au conjoint survivant et aux héritiers de prendre en charge le remboursement total du montant restant dû en cas de décès, ou les mensualités de votre prêt bancaire en cas d'arrêt de travail prolongé, d'invalidité totale ou partielle, d'incapacité totale ou partielle temporaire. Le prix des contrats de groupe est le même pour tous les clients, peu importe l'âge. Si vous ne souhaitez pas profiter d'un contrat de groupe, vous pouvez également choisir de souscrire une assurance de prêt individuelle, indépendamment de votre banque : cette alternative présente un avantage puisque dans tous les cas, le tarif est adapté à votre situation personnelle (âge, situation familiale). Si vous faites une simulation de prêt bancaire sur le site de crédit personnel Sofinco, vous pourrez par la même occasion souscrire à une des assurances prêts bancaires Sofinco Sécurivie ou Sécuritap. L'assurance de prêt bancaire Sécurivie permet aux personnes de se protéger contre les aléas de la vie, et de bénéficier de nombreuses garanties.

L'assurance de prêt bancaire Sécurivie Finance par exemple, prend en charge, dans les limites fixées dans le contrat de prêt, le cumul des échéances restant dues au jour du décès (jusqu'à l'âge de 80 ans) ou de la perte totale et irréversible d'autonomie (jusqu'à 59 ans). Si l'assuré est incapable d'aller travailler, après décompte d'une franchise de 120 jours, l'assurance de prêt bancaire Sécurivie Finance de Sofinco prendra en charge toutes les mensualités arrivant à échéance pendant l'arrêt de travail. Cette garantie prend fin au 60ème anniversaire de l'assuré.

assurances de prets bancaires
Quant à l'assurance de prêt bancaire Sécurivie Quotidienne de Sofinco, elle assiste ses assurés en cas d'hospitalisation, d'accident ou de maladie grave déclarée à domicile, elle organise le transport de l'assuré jusqu'à l'hôpital, elle prend en charge le service de l'assistante maternelle pendant 10 heures si un des enfants de l'assuré est souffrant, et elle prend en charge le paiement du serrurier si vous perdez vos clés. Pour trouver l'assurance de prêt la plus avantageuse, vous pouvez faire une demande de devis prêt bancaire sur www.caassure.fr, site de la société de courtage en assurances spécialisée en assurance emprunteur. Vous y trouverez une mine d'informations sur les conditions pour obtenir un prêt bancaire, sur l'assurance emprunteur (et par conséquent sur l'assurance prêt bancaire), et faire votre choix parmi les différents prestataires d'assurance.

Aussi, vous pourrez connaître les banques et organismes financiers qui proposent les meilleurs taux de prêt bancaire et réaliser de réelles économies grâce aux devis d'assurance prêt calculés sur mesure.

Source: http://www.web-libre.org

reprise du blog

Après plusieurs longs mois d'absence, nous reprenons notre premier projet de blog, j’espère vous retrouvez en masse très prochainement ;)

Les cartes bancaires et leurs assurances

Savez vous que grâce à votre carte bancaire vous avez êtes aussi assuré contre de nombreux petits désagréments ? Petit rappel

Carte bancaire : notre dossier

C'est en 1962 que les Français ont découvert la carte bancaire. Depuis, elle a connu des améliorations, comme la puce en 1992 et son succès est retentissent. Rien que sur l'année 2004, le nombre totale de transactions par carte bancaire CB devrait être de l'ordre de 6 milliards.

Carte CB ou de retrait
Une carte sur laquelle figure le logo "CB" est, par nature, interbancaire. Elle sera donc acceptée, même si la banque émettrice est différente de celle du commerçant ou de la banque gestionnaire du distributeur de billets, dès lors qu'il s'agit d'établissements membres de "CB". Elle s'oppose à la carte de retrait qui n'est valable, sauf exception, que dans la banque du porteur. Et comme son nom l'idique, seul le retrait dans un guichet est possible.

Visa

Le service d'assistance médicale à l'étranger : pour en bénéficier et avant d'engager toute dépense, l'accord préalable du service Assistance Médicale Carte Bleue est obligatoire (Europ Assistance au 0 1 41 85 88 81)
L'assurance voyage en France et à l'étranger : Le règlement des billets d'un moyen de transport commercial (terrestre, maritime, fluvial ou aérien) ou d'un véhicule de location avec une Carte Bleue Visa permet au titulaire de la carte de bénéficier de l'assurance voyage pour tout déplacement privé.
Réservation garantie / convention de départ rapide : "No show : Le service "No-show" permet à tout porteur d'une carte de la gamme Carte Bleue de réserver une chambre d'hôtel à distance sans contrainte d'heure d'arrivée. Attention, si la chambre n'est pas annulée avant 18 heures, l'hôtel maintient la réservation jusqu'au lendemain matin et débite la nuitée au porteur.
La location de voiture sans caution si vous réglez avec votre visa.


Eurocard-MasterCard

Assistance médicale : transfert et/ou rapatriement sans franchise kilométrique, prise en charge des frais d'envoi de médiacments et de lunettes à l'étranger, remboursement des frais médicaux non remboursés par d'autres organismes jusqu'à 11 000 € par personne, par évènement et pour un an.
Assistance juridique : honoraires d'avocats pris en charge jusqu'à 800€. Avances jusqu'à 3 100€ sur dépôt de garantie pour une caution pénale ou des frais d'avocats.
Assistance neige : prise en charge des frais de secours consécutifs à un accident survenu lors de la pratique du ski sur piste ouverte jusqu'à un maximum de 4 600 € par bénéficiaire et par évènement, et avec un maximum de 7 700 € par an pour une même carte.
Assistance premier niveau : mise à disposition d'un chauffeur de remplacement dans certains pays pour ramener votre véhicule à votre domicile.
Service d'urgence : votre carte vous permet d'obtenir du cash de dépannage dans l'heure aux Etats-Unis et en moins de 24 heures dans le reste du monde et une carte de dépannage en 24 heures aux Etats-Unis et 48 heures dans le reste du monde.
Assurance accident voyage : En cas d'accident au cours d'un voyage en transport public, vous bénéficiez d'une garantie Décès / Invalidité qui peut atteindre 95 000 € par famille et par évènement. En cas d'accident à bord d'un véhicule de location, la garantie couvre jusqu'à 46 000€ par famille et par événement.
Réservation garantie : dans plus de 700 hôtels en France et 7 000 à l'étranger, retenez votre chambre d'hôtel sans verser d'arrhes : il suffit simplement de préciser votre numéro de carte. Votre réservation ainsi faite, vous êtes libéré des contraintes d'horaires et pouvez arriver à l'heure de votre choix.

Amex

Assurance accidents de voyages : couvre l'invalidité ou le décès survenu lors d'un voyage en transports publics (garantie maximale de 150 000 € par sinistre et par assuré). En cas de détention illégale, 750 € seront versés à l'Assuré après les 1ères 24 heures et 1500 € supplémentaires après les 1ères 72 heures.
Assurance incidents de voyages : remboursement des frais d'hôtels et de restaurants lors d'un retard d'avion ou d'un manquement de correspondance (à hauteur de 100 €). Achats de 1ère nécessité lors du retard ou de la perte de vos bagages. (à hauteur de 450 €).
Protection des achats : garantie une indemnité à hauteur de 1 600 € en cas de casse accidentelle d'objets réglés avec la Carte Personnelle, dans un délai de 90 jours à compter de la date d'achat.

Source: http://www.linternaute.com

Comment débuter en bourse ? (bis2)

Débuter avec un club d'investissements

Vous pensez pouvoir apprendre davantage avec d'autres personnes intéressées par la bourse grâce à l'échange de points de vue ? Vous souhaitez donner votre opinion quant à la sélection des valeurs ? Alors le club d'investissements est fait pour vous. Ce concept importé des Etats Unis revient en force après quelques années d'oubli. Un club d'investissement est un club où se réunissent de 5 à 20 personnes afin de mettre en commun une certaine somme d'argent, et ce dans le but d'effectuer des placements sur les marchés financiers. Le risque est divisé en autant de membres, et l'échange d'idées permet de vous faire progresser plus vite dans votre connaissance des marchés.

Les clubs d'investissements suivent une législation particulière, tant fiscale que juridique. Ils peuvent être assimilés à une association loi 1901, mais n'en ont pas les avantages juridiques. Chaque club d'investissements doit pourtant comporter un président, un trésorier et un secrétaire. Chaque membre de ce comité de direction aura un rôle particulier à jouer. Le président devra gérer les débats et organiser les réunions, le trésorier devra comptabiliser les parts de chacun dans l'indivision que constitue le club, et le secrétaire sera chargé notamment de la convocation des membres aux réunions.

Pour en savoir plus (source) :http://www.edubourse.com

Comment débuter en bourse ? (bis)

Débuter par simulation boursière

Ne vous est-il jamais arrivé de vous dire ou même de dire à votre entourage, "Vous avez vu l'action X, elle est montée ! Je vous l'avais bien dis". Une des principales différences entre la pratique et les idées théoriques d'investissements, c'est que jamais personne ne s'est ruinée en ayant des idées. Un bon moyen pour évaluer réellement les idées d'investissements que vous pouvez avoir, réalisez une simulation boursière. Mais encore faut-il que la simulation soit réaliste. Il est essentiel de noter la totalité de ses investissements fictifs, et ce afin d'éviter les éventuelles "Ca baisse ! Euh... oui mais en fait je ne voulais pas vraiment acheter.. d'ailleurs je n'ai pas acheté, j'avais même pensé à faire une vente à découvert sur ce titre". Combien de fois nous avons pu prononcer cette phrase lors de nos premières simulations ? Alors afin de vous éviter de tels écueils, nous recommandons grandement de construire votre portefeuille comme un véritable portefeuille boursier.

Vous pourrez trouver dans le commerce certains jeux concernant la simulation boursière. C'est une bonne façon d'apprendre la réaction que peuvent avoir les marchés en fonction des informations qui leur parviennent. Mais n'oubliez pas, la vie n'est pas un jeu. En bourse, il n'existe pas de sauvegarde. Quand vous perdez la partie, c'est pour de bon. Il est malheureusement impossible de revenir en arrière. Mais après tout, l'important n'est pas de subir des échecs, tout le monde en a subi, en subi ou en subira, mais de pouvoir en sortir plus expérimenté.

Pour en savoir plus (source) :http://www.edubourse.com

Comment débuter en bourse ?

Débuter seul

Débuter seul n'est pas la chose la plus aisée. L'avantage de réactivité que vous procure votre position est souvent obéré par votre manque de pratique. Il sera vraisemblable que vous cumulerez certaines erreurs. Mais l'important est de ne jamais refaire deux fois la même erreur. Dans un premier temps, il semble logique que vous vous tourniez vers les conseils des journaux financiers. C'est d'ailleurs un de leurs principaux objectifs. Alors attention ! Les conseilleurs ne sont pas les payeurs ! Si un conseil que vous auriez suivi n'a pas eu l'effet escompté, ne vous en prenez pas au conseilleur. C'est vous qui avez pris votre téléphone, votre minitel ou branché votre modem pour passer votre ordre d'achat ou de vente. Il est d'ailleurs vraisemblable qu'en cas d'erreurs le professionnel se dégagera rapidement de sa position, et que vous restiez bloqué dessus. Débuter seul est sans doute le moyen le plus difficile mais peut être aussi le plus enrichissant.


Pour en savoir plus (source): http://www.edubourse.com

L'assurance-groupe: un beau complément de salaire ou un salaire brut jeté par les fenêtres?

La voiture de société est un avantage en nature bien entré dans les mœurs. Chaque travailleur connaît cet avantage et en comprend également la plus-value. Les candidats demandent souvent s'il est possible de disposer immédiatement ou à terme d'une voiture de société. Il en va de même pour les chèques-repas. Cette forme de rétribution est également bien connue de la plupart des travailleurs. Tout le monde la connaît et y a recours.

L'assurance-groupe est en revanche un avantage volontiers sous-estimé. De quoi s'agit-il exactement ? L'affiliation à celle-ci offre-t-elle effectivement un avantage au travailleur? Disons que, dans ce cas, l'adage "on n'aime que ce qu'on connaît" a certainement un sens.

Bien que d'innombrables travailleurs en Belgique bénéficient déjà de cet avantage, ils sont nombreux à se poser des questions à ce sujet. A quoi cela vous sert-il que votre employeur verse chaque mois 120 euros, par exemple, dans votre assurance-groupe?
Gros plan sur l'assurance-groupe

L'assurance-groupe n'est rien d'autre qu'une forme d'assurance (ou de fonds) dans laquelle vous constituez, au fil des ans, un capital que vous pourrez prélever à l'âge de la pension. Dans les grandes lignes, il existe deux types de contrats d'assurance-groupe : d'une part, le "plan objectif à atteindre" et, d'autre part, le "plan cotisation fixe".

Plan objectif à atteindre: Un plan "objectif à atteindre" part du principe qu'à l'âge de la pension, un capital vous sera versé suivant une formule fixe (ledit objectif à atteindre). Il peut par exemple s'agir de x % de votre dernier salaire annuel brut, multiplié par un facteur déterminé. Votre employeur versera chaque année une prime calculée par la compagnie d'assurances, afin de garantir ce capital final.

Plan cotisation fixe: Un plan "cotisation fixe" part du principe qu'à l'âge de la pension, un montant composé des cotisations qui ont été versées dans l'assurance-groupe vous sera versé. Ces cotisations constituent généralement un pourcentage "fixe" (d'où le nom) déterminé de votre salaire annuel brut (par exemple 5% de votre salaire annuel brut de base).

La plupart des plans sont du deuxième type, des plans cotisation fixe. Vous vous demandez bien entendu où réside l'avantage?
Avantage de l'assurance-groupe
En tant que travailleur, vous ne devez aucune cotisation de sécurité sociale

Etant donné que les montants versés dans l'assurance-groupe ne sont pas considérés comme un salaire, soumis aux cotisations de sécurité sociale normales, votre employeur ne doit retenir aucune cotisation sociale à hauteur de 13,07%. En tant que travailleur, vous ne payez dès lors aucune cotisation de sécurité sociale sur les primes qui sont versées dans l'assurance-groupe en votre faveur par votre employeur. Avec ces primes, vous constituez un capital dans l'assurance-groupe dont vous êtes le seul propriétaire.

Si votre employeur souhaitait vous payer un salaire de 100 euros, vous ne recevriez qu'un salaire net imposable de 86,93 euros, sur lequel vous devriez par ailleurs payer des impôts à un taux progressif moyen d'environ 30 à 40% ou, dans le pire des cas, de 50% (en fonction de votre situation personnelle). Vous n'en conserveriez dès lors qu'un montant variant entre 50 et 60 euros.

Une prime de 100 euros versée dans l'assurance-groupe équivaut en revanche à un montant de 100 euros en votre faveur dans l'assurance-groupe.
Régime fiscal favorable

Comme on l'a dit, après déduction des cotisations de sécurité sociale sur votre salaire, vous devrez de plus payer des impôts à un taux progressif variant entre 30 et 40%, avec un maximum de 50% pour les revenus les plus élevés.

Les primes versées dans l'assurance-groupe, sans retenues, fructifient avec le temps (à un taux fixe garanti de 3,25 ou plus par exemple, en fonction du régime applicable). De plus, si vous ne prélevez le capital constitué dans cette assurance-groupe qu'à votre 60e anniversaire, vous ne paierez pas 30, 40 ou 50% d'impôts, mais seulement 16,5%, à majorer de votre taxe communale, pour un impôt final d'environ 17,5% au maximum.

Faites le calcul vous-même: un salaire supplémentaire de 100 euros vous rapporte environ 50 euros. Une prime de 100 euros rapporte non seulement des intérêts, mais est aussi bien moins taxée en fin de parcours. Un capital de 10.000 euros signifie un capital final net d'environ 8.250 euros. Un capital de 100.000 euros vous donne un capital final de + 82.250 euros net.
Couverture décès supplémentaire

En outre, ces plans contiennent souvent une couverture en cas de décès prématuré. Elle garantit à votre famille un appui financier supplémentaire s'il vous arrive quelque chose.
Votre pension, un souci pour plus tard?

Si vous ne comprenez toujours pas l'utilité d'un tel avantage salarial, il serait peut-être intéressant de réfléchir à votre pension légale. Bien que pour la plupart d'entre nous ce soit une perspective encore bien lointaine, vous devez être conscient de ce qu'à votre départ à la retraite, vous serez probablement confronté à une baisse importante de vos revenus. Du jour au lendemain, il vous faudra vous contenter de votre pension légale en lieu et place de votre salaire net légal.

Votre pension (comme c'est le cas à l'heure actuelle) de travailleur chef de famille ne dépassera probablement pas 1.500 euros dans les conditions optimales, à savoir si vous avez travaillé 45 ans. Supposons que vous ayez étudié jusqu'à 23 ans et que vous souhaitiez prendre votre retraite à 65 ans au plus tard, cela signifie que vous n'aurez été actif que 42 ans, si bien que vous n'arriverez pas même au montant susmentionné.

Un petit complément à cette pension légale n'est donc pas un luxe, mais au contraire un placement sensé pour assurer la paix de vos vieux jours. C'est justement l'objectif de l'assurance-groupe.
A savoir

Vous vous demandez peut-être quelle est l'utilité de s'affilier à l'assurance-groupe de votre employeur s'il vous renvoie après quelques années. Ces quelques années de cotisations payées à une assurance-groupe feront-elles une différence?

Eh bien, la loi du 28 avril 2003 relative aux pensions complémentaires vous donne expressément le choix entre, pour résumer, trois possibilités en cas de renvoi ou de démission:

1. soit laisser les réserves constituées dans le plan pour les prélever à votre 65e anniversaire à un régime fiscal favorable;
2. soit faire transférer les réserves constituées vers votre nouvel employeur, où ce capital continuera d'être alimenté conformément aux conditions du plan en vigueur auprès de votre ancien employeur,
3. soit poursuivre le plan vous-même, auprès de l'assureur actuel ou d'un autre.

Pour ceux d'entre nous pour qui la conclusion d'une assurance-vie s'est avérée plus difficile pour d'éventuelles raisons d'ordre médical, la loi relative aux pensions complémentaires offre une garantie supplémentaire, puisque l'assureur ne peut faire dépendre l'affiliation à l'assurance-groupe d'un examen médical préalable.
Conclusion

Bien que l'assurance-groupe soit souvent un avantage extralégal moins apprécié, il faut être conscient de sa valeur à long terme. Une voiture de société ou des chèques-repas offrent un avantage immédiat, dont nous éprouvons la valeur dans la vie quotidienne. L'assurance-groupe n'est pas un avantage de ce type, mais est tout aussi intéressant, à long terme.



© 2006 Filip Corveleyn
Avocat en droit social et droit du travail



Cet article ne tient pas lieu d'avis juridique. Il a seulement pour but de clarifier certains thèmes juridiques, sans pouvoir apporter des informations juridiques complètes en la matière. L'auteur écrit cet article en son nom propre, mais n'est pas responsable de l'usage qui en sera fait en dehors du but en vue duquel il a été écrit, à savoir la communication d'informations de base.

Source: http://www.stepstone.be/

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